대출 상환이란 무엇인가요?
대출 상환은 대출에 대해 빚진 금액을 점진적으로 줄여주는 상환 과정입니다. 분할 상환 대출로 매달 상환할 때마다 상환금의 일부가 원금의 일부 또는 빌린 금액을 상환하는 데 사용됩니다. 이렇게 하면 여전히 상환해야 하는 금액이 줄어듭니다. 상환금의 일부는 대출에 부과된 이자를 충당합니다. 이자를 지불한다고 해서 빚진 금액이 줄어드는 것은 아닙니다.

대출 상환은 고정 이자율을 가진 상환 대출의 경우 대출 기간 동안 원금으로 돌아가는 상환 비율이 변하기 때문에 중요합니다. 대출 상환을 시작하면 각 상환금의 상당 부분이 이자를 충당하는 데 사용되고 남은 잔액은 천천히 감소합니다. 대출이 만기에 가까워질수록 각 상환금의 더 큰 비중이 원금 상환에 사용됩니다.

예를 들어 주택담보대출 재융자 여부를 결정할 때 상각을 염두에 두는 것이 좋습니다. 대출 기간이 거의 끝나가고 있다면 월별 주택담보대출 상환액이 빠르게 주택에 자본을 구축할 수 있습니다. 재융자는 모기지 상환액을 재설정하여 상환금의 상당 부분이 다시 이자로 돌아가게 하고, 자본을 구축하는 속도가 느려질 수 있습니다.

상각 계산기는 일반적으로 15~30년의 대출 기간 동안 모기지를 상환하기 때문에 모기지를 이해하는 데 특히 유용하며, 해당 기간 동안 원금과 이자에 대한 상환금 배분 방식을 결정하는 수학은 복잡합니다. 하지만 자동차 대출이나 학자금 대출과 같은 다른 유형의 대출에 대한 상환금을 추정하는 데에도 상각 계산기를 사용할 수 있습니다.

신용 카르마의 대출 상각 계산기 사용 방법
대출 금액을 결정하거나 대출을 비교할 때는 월별 상환액과 원금 대비 이자로 지불할 총 금액을 추정하는 것이 도움이 됩니다. 대출 상각 계산기를 사용하여 다양한 대출 조건이 상환금과 이자로 갚아야 할 금액에 어떤 영향을 미치는지 살펴볼 수 있습니다. 또한 월별 상환액이 이자로 향하는 비율이 시간에 따라 어떻게 변하는지 보여주는 상각 일정표도 볼 수 있습니다.

이 계산기는 입력값을 기반으로만 추정치를 제공한다는 점을 명심하세요. 모기지 마감 비용이나 대출 수수료와 같은 다른 변수는 대출 금액에 추가되어 월 상환액이 증가할 수 있습니다. 또한 변동금리 모기지에 따른 변동금리도 고려하지 않습니다.

시작하려면 대출에 대한 다음 정보를 입력해야 합니다:

대출 금액
대출할 계획인 금액에서 계약금을 뺀 금액을 입력합니다. 각 금액에 대한 월별 결제 금액의 크기를 확인하려면 몇 가지 다른 숫자를 시도해 볼 수 있습니다.

대출 기간
대출금을 갚는 데 사용할 기간을 입력합니다. 대출사이트  이 선택은 대출 기간 동안 지불할 금액과 총 이자 금액에 영향을 미칩니다. 또한 대출 기관이 제공하는 이자율에도 영향을 미칠 가능성이 높습니다. 다른 조건이 동일하다면 대출 기관은 일반적으로 장기 대출에 대해 더 높은 이자율을 부과합니다.

예상 이자율
이자율 또는 대출 기관이 돈을 빌렸을 때 청구하는 가격을 입력합니다. 예를 들어 4% 이자율의 결과를 보려면 4를 입력합니다. 소비자 금융 보호국의 이자율 탐색기와 같은 도구를 사용하여 주택 위치 및 신용 점수와 같은 요인에 따라 모기지의 일반적인 이자율을 확인할 수 있습니다.

이자율은 대출 금액과 수수료가 포함된 연간 백분율 이자율(APR)과 다릅니다. 이자율 대신 계산기에 예상 APR을 입력하면 월별 지불액을 보다 정확하게 추정하는 데 도움이 됩니다.

이 계산기는 변동금리 모기지와 함께 제공되는 변동금리를 고려하지 않는다는 점을 명심하세요.

상각 일정을 읽는 방법
대출에 대한 상각 일정은 월별 예상 지급액 목록입니다. 상단에는 모든 지급액의 합계가 표시됩니다. 각 지급일에 대해 날짜와 총 지급액이 표시됩니다. 다음으로 일정은 대출 기간 동안 이자에 얼마나 많은 금액이 적용되고 원금에 얼마나 적용되는지 보여줍니다. 마지막 열에서는 일정에 따라 지급 후 남은 예상 잔액이 표시됩니다.

일정은 첫 번째 결제로 시작됩니다. 일정을 내려다보면 앞으로 더 멀리 떨어진 결제를 볼 수 있습니다. 항목을 읽어보면 이자로 가는 금액은 감소하고 원금으로 가는 금액은 증가하는 것을 알 수 있습니다. 남은 잔액도 감소합니다.

일정의 마지막 행에서 결제한 후 대출 잔액은 $0입니다. 이 시점에서 대출이 상환됩니다.

고려해야 할 기타 대출 비용
대출 원금과 이자를 지불하는 것 외에도 다른 비용이나 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다. 예를 들어 모기지 상환에는 재산세, 모기지 보험, 주택 소유자 보험, 주택 소유자 협회 수수료와 같은 비용이 포함될 수 있습니다.

상각 계산기는 이러한 추가 비용을 고려하지 않으므로 실제로 매달 지불해야 할 금액보다 지불액에 대한 추정치가 낮을 수 있습니다. 대출 상환액을 더 명확하게 파악하려면 이러한 비용을 고려해야 합니다.

대출금을 일찍 갚아야 하나요?
대출을 조기에 상환해야 하는지 여부는 개인의 상황에 따라 다릅니다. 대출을 조기에 상환하면 이자를 많이 절약할 수 있습니다. 일반적으로 대출 기간이 길어질수록 이자를 더 많이 지불하게 됩니다. 이자율이 4%인 20만 달러짜리 주택 대출을 받았다고 가정해 보겠습니다. 30년 동안 이를 상환하면 이자를 포함한 상환금은 총 343,739달러가 됩니다. 하지만 20년 만기 모기지를 받은 경우 대출 기간 동안 290,871달러를 지불하게 됩니다. 이는 52,868달러의 차이입니다.

대출을 조기에 상환하려면 월별이 아닌 격주 상환이나 필요한 월 상환액보다 큰 금액과 같은 추가 상환을 고려하세요. 대출 기관에 추가 금액을 원금에 적용하도록 요청하세요.

하지만 이 작업을 수행하기 전에 추가 원금 지급이 예산 내에 맞는지, 아니면 예산이 부족한지 고려해 보세요. 또한 추가 자금을 사용하여 긴급 자금을 마련하거나 높은 이자율의 부채를 먼저 상환하는 것도 고려해 볼 수 있습니다.